地方加码监管互联网贷款业务。5月17日，江西银保监局发布《关于转发进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称江西版《通知》）。该文件共有八条，不仅重申了此前银保监会关于合规审慎、经营地域以及过渡期安排等监管要求，还结合江西地方实际情况作了更明确和严苛的要求，监管进一步升级。
近年，互联网贷款市场高速发展，跑步前进。“实际上，各类商业银行都或多或少、或深或浅地开展互联网贷款业务。”5月19日，一名从业多年的城商行人士向时代周报记者表示，互联网贷款在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面均发挥了积极作用。与此同时，风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题也逐渐暴露。
监管部门对互联网贷款所蕴藏的金融风险早有注意。早在2020年7月，银保监会就发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），规范互联网贷款市场。今年2月19日，银保监会细化相关监管标准，下发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《通知》），明文规定：对商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。
江西版《通知》强调省内法人银行应服务当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，还对不同类型银行的合作方出资比例作出更明细要求，尤其加强了对农村中小银行的监管。江西银保监局重申，省内法人银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求。省内城市商业银行、民营银行单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%，且就农村中小银行单笔贷款中合作方出资比例作了10个百分点的上调。
江西加码监管互联网贷款
相较银保监会的《通知》，江西银保监局对互联网贷款业务监管提出了更高要求。
据《通知》，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。江西版《通知》则强化了合作机构集中度管理，明确规定：城市商业银行、民营银行与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的20%。这一比例要求相比《通知》要低到5个百分点。此外，农村中小银行与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的15%。
银保监会对商业银行的互联网贷款实施总量控制和限额管理，商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。江西大幅提高了要求，规定省内法人城市商业银行、民营银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过本行全部贷款余额的20%；省内农村中小银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过本行全部贷款余额的15%。
江西版《通知》还明确，大型银行江西省分行、各股份制商业银行南昌分行、外资银行南昌分行等开展互联网贷款业务，在合作方出资比例、合作机构集中度、总量控制和限额管理等方面据总行统一安排，执行《通知》和《办法》要求。
业内人士认为，大型国有商业银行、股份制银行联合贷款业务占其自身贷款比重相对较低，受《通知》影响有限。而以城商行为代表的中小银行前期依托联合贷款业务进行了较大规模的资产扩张，出资比例较高，风险管理能力更为薄弱，潜在金融风险更高。江西版《通知》加码相关监管，符合互联网贷款发展的实际情况。
有分析人士表示，集中度管理细化是为了进一步防范联合贷款风险，防止联合贷款风险由银行一家承担，也防止银行过度依赖单一的外部合作对象。限额指标从总量上限制互联网贷款的业务边界，避免银行机构盲目扩大互联网贷款业务规模。
其他省市或跟进加码监管
与传统线下贷款模式相比，互联网贷款的创新优势明显。
“科技企业依托大数据优势，搭建了成熟模型加强风险评估，互联网贷款业务具有全流程线上运作，没有或者较少人工干预，快速审批放贷等优点。”一名银行业人士向时代周报记者分析说，目前，各类商业银行均通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务。诚然，银行和合作方各取所取，实现了一定程度的优势互补，但部分银行对合作机构管理依然比较粗放，容易引发银行声誉风险。
中国银行研究院研究员李梦宇认为，金融科技类企业通过输出科技、数据、场景流量入口等，与商业银行开展联合信贷、助贷业务，成为部分银行资产快速扩张的重要原因，这也不可避免地为银行经营带来诸多隐患。
时代周报记者注意到，江西省内商业银行已将互联网贷款业务风险评估工作提上日程。九江银行在2020年年报中称，定期开展全行范围合规风险专项评估，并根据风险变化，“进一步开展互联网贷款等转向合规风险评估，实现全行合规风险可视化。” 江西省首家民营银行裕民银行，业同样在2020年年报中提及优化信用风险管理系统，“持续优化综合信贷系统、网贷管理系统、数据统计系统”等内容。
据江西银保监局官网数据，截至2021年一季度末，江西银行业不良贷款余额为516.93亿元，不良贷款率为1.17%。2020年一季度至四季度末，江西银行业的不良贷款率分别为1.59%、1.45%、1.31%和1.25%，不良贷款率保持下降态势，银行业资产质量得到有效管控。
5月19日，浙江钱塘江金融研修院特邀研究员李庚南向时代周报记者表示，银保监会多次发文规范互联网贷款市场，监管力度持续加大。江西版《通知》对互联网贷款相关监管要求进一步明确和具体化，对互联网贷款业务发展提出更高要求，地方商业银行在互联网贷款业务拓展、风险控制等方面将面对严峻挑战。但从长期来看，监管标准精细化，能降低地方银行可能面临的风险传导，规范商业银行互联网贷款业务发展。
“其他省市可能陆续跟进，结合自身实际情况推出地方版的互联网贷款业务规范细则。”一名业内人士猜测说。
