小微企业是经济活力的“毛细血管”，做好小微企业融资工作是稳经济、促就业、增活力的重要举措。近日，上海市银行同业公会发布《上海银行业金融机构“阳光信贷”倡议书》，号召在沪银行业机构共同推行“阳光信贷”行动，通过规范服务收费、强化风险防控、优化金融供给等举措，着力破解小微企业融资难题，构建健康可持续的金融生态。
在此背景下，各银行深入推进相关工作，通过精准把握小微企业需求、创新金融服务模式、优化各类金融产品，全力推动支持小微企业融资协调工作机制落地见效，力求让每一笔信贷资金都能精准“滴灌”到小微企业。
强化合规，守护金融安全底线
强化合规管理与风险防控是银行业服务小微企业的根基所在。严守依法合规经营底线、严禁与不法中介机构合作等管理举措，不仅关乎银行自身的稳健经营，更是确保小微企业能够获得公平、透明融资服务的重要保障。
稠州银行上海分行深刻认识到不法中介对市场秩序的破坏性，率先打响了“不法中介专项治理行动”的攻坚战，为“阳光信贷”计划落实保驾护航。该行精心规划，在分析当前面临的经营形势后，坚持遵循“服务转型大局，持续贯穿全年，推动标本兼治，坚持惩前毖后，鼓励自查自纠”五项工作原则，力争实现“提升自主经营能力，打击不法中介渗透，打造清廉金融队伍，改进消费者教育保护，促进阳光服务直达”五个治理目的。
该行将治理过程划分为“准备、实施、整改、总结”三阶段共十三环节，从线索梳理到自查自纠，再到即查即改，环环相扣，严查不法中介渗透。同时，该行还配套开展清廉金融文化建设，举办“廉沪金融，稠行清风季”清廉文化实践季和“规行矩步，绘满方圆”合规能力提升月等活动，编制各类负面清单，推行岗位廉洁风险防控指引。
在合规管理方面，泰隆银行上海分行则探索出了一套独具特色的内控体系。该行通过建立完善的岗位分工体系，严格落实轮岗、强制休假制度，从制度层面防范职务风险。在此基础上，该行进一步强化员工行为管理，构建了严密的动态排查机制。落实一把手责任制，支行行长作为基层网点合规第一责任人，需切实履行监督职责。每月管理者针对辖内员工异常行为苗头及时排查上报，每季度组织全面的员工行为排查，覆盖员工八小时内外。不仅如此，泰隆银行上海分行还通过“常态化自查”与“举一反三”的方法论，形成检查整改闭环，有效降低问题的屡查屡犯。通过这些措施，泰隆银行上海分行从内部管理入手，严守合规经营底线，为“阳光信贷”的推行提供坚实保障，助力小微企业在安全、规范的金融环境中获得融资支持。
银行将合规管理真正融入业务流程，不仅净化了金融市场环境，还能减少小微企业融资过程中的干扰与风险，使“阳光信贷”真正实现透明与安全，切实助力小微企业稳健发展。
创新服务，破解小微企业融资难题
创新金融产品与服务模式成为银行业破解小微企业融资难题的关键突破口。面对小微企业普遍存在的抵押物不足、信用评估难等痛点，银行正通过合作协同、科技赋能等创新手段，优化小微企业金融服务体系，让更多企业能够突破传统融资限制，获得发展所需的资金支持。
在金融创新实践中，浙商银行上海分行的“政银企”协同模式颇具亮点。该行通过深化政银企三方合作，开创性地构建了“政府风险共担+银行专属产品+担保增信赋能”的服务模式。在为工业物联网技术研发的高新技术企业上海HGX智能科技有限公司提供融资服务时，该行突破传统信贷思维，将企业的技术专利、订单质量、科研团队等“软实力”纳入评估体系，依托长宁区“科创担保基金池”政策支持，仅用6个工作日就完成了从尽调到放款的全流程，且授信额度最高可达订单金额的80%。这种创新模式不仅盘活了科技型小微企业的无形资产，更通过政府增信降低了银行风险，实现了多方共赢。
温州银行上海分行则从产品创新角度发力，推介了“共富创业贷”产品。该产品针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点，设计了线上线下相结合的审批流程，最高可提供1000万元的信用贷款额度，并支持线上提款和灵活的还款周期安排。此外，在实际操作中，该行还通过“线上预审+线下尽调”的协同机制，在风险可控的同时，大幅提升了服务效率。以某生鲜配送企业为例，银行通过线上获取企业基本信息后，线下重点考察企业经营历史和创业者经验，最终快速完成了贷款审批，有效满足了企业的短期资金需求。
政策协同和数字赋能等举措，既扩大了银行业金融服务的覆盖面，又提升了资金配置效率，为“阳光信贷”倡议的落地提供了有力支撑，也为小微企业高质量发展注入了强劲动力。
精准宣教，提升企业金融素养
随着小微企业面对的金融环境日益复杂，银行业正通过场景化植入和生态化协同，构建多层次、立体化的金融知识普及体系，切实提升小微企业的风险防范能力和经营管理水平。
泰隆银行上海分行选择小微企业聚集的浦东潍坊鸿街市集作为宣教阵地，通过搭建统一收款码平台，将金融知识自然融入商户日常经营场景。在提供收款码补贴、满减活动等实质性优惠的同时，工作人员现场讲解“收款码反套路”等实用知识，帮助商户识别金融诈骗、规避支付风险。自2023年开展以来，该活动已服务小微企业近百家，开展宣教10余次。这种“服务+宣教”的融合模式，既解决了小微商户的实际经营需求，又提升了其金融素养。
温州银行上海分行则采取了差异化、精准化的分层宣教策略。针对老年客户群体，该行设计大字版图文资料，通过社区讲座、上门服务等面对面方式传递基础金融知识；面向年轻客群，则运用短视频、直播课程等数字化渠道，解析复杂金融产品、警示新型诈骗手法；对于小微企业主这一核心群体，则组织专家研讨会、案例分析会等高阶活动，并配套一对一咨询服务，切实提升其企业财务管理能力。在2025年“3·15”消费者权益保护教育宣传活动期间，该行通过网点宣传、户外宣讲等形式，累计覆盖受众超1000人次，发放资料2000余份，广泛提升了群体金融风险意识。
“‘阳光信贷’行动聚焦小微企业融资痛点，强调信贷资金直达基层、快速便捷、利率适宜。通过优化金融供给、压缩中间环节成本，上海银行业将进一步降低小微企业融资门槛，助力其稳健发展，确保政策红利精准惠及市场主体。”上海市银行同业公会相关负责人表示，该倡议的推行将有助于净化金融市场环境、防范金融乱象，同时推动银行业服务向规范化、透明化迈进，为小微企业营造更加公平、高效的融资环境。
中国宏观经济研究院教授常修泽在线上研讨会中提到：“小微经营者与人民群众关系十分直接，一般的老百姓接触中国经济，直接接触点是小微经营者。要贯彻落实好三中全会部署的改革，为小微经营者创造良好的营商环境。”未来，银行业还将继续全力推进小微企业融资协调机制落地，加大对接力度、拓宽服务广度，以金融科技赋能小微企业，让小微企业在政策搭建的“快车道”上加速奔跑，为实体经济高质量发展贡献力量。
